最近有两个消息不知道大家注意到没有，一个是关于延迟退休的，一个是关于养老保险统筹的。

　　延迟退休的问题我们之前在《延迟退休到底意味着啥》里面写过了，那么为啥今年开始，要搞养老保险全国统筹呢？

　　因为随着老龄化加剧，人口净流出和经济落后地方的社保养老亏空，越来越大了。

　　我们知道大多数时候，人口流入流出和当地的经济状况是正相关，当地经济状况越差，人口净流出就越显著。

　　同样的，随着当地的人口流出，当地交养老保险的年轻人也会越少，相应当地的结余更少。

　　大量外地年轻人口流入，使得当地缴纳社保的人数和基数都比较大，形成养老金池子的结余。

　　因为在没办法开源节流的情况下，防止一些经济相对不发达地区养老金亏空的办法。

　　这就是我们看到的全国养老保险统筹，也是国家对发达和不发达地区再平衡以后，做的系列兜底政策。

　　要说这也不是啥新鲜事了，东北那边不是人口净流出嘛，黑龙江养老金结余2016年时候不是也穿底了嘛。

　　只不过随着越来越多的年轻人开始从不发达地区流入发达地区，以及老龄化以后人口结构出现整体变化。

　　越来越多的城市，都会开始进入池子枯竭的行列。之前那种小范围的调剂，已经很难满足兜底所有城市的需求。

　　缓解这个状况最好的办法，自然就是全国范围内的统筹。统筹以后大家都吃大锅饭。

　　谁口袋里有多的钱，就拿出来放到池子里。谁那边不够，就从池子里拿钱给它补上。

　　统筹以后的好处是全国一盘棋，人口净流出城市的老人，就本省算结余耗尽可以按时领到养老金，等于国家给了福利兜了底。

　　有结余区域的养老金池子，可以拿钱给亏空地区的养老金池子做补充。从而抵消部分区域人口失衡以后，养老金池子的亏空问题。

　　但是随着老龄化持续，人口结构进一步失衡，我们要面临的问题是越来越多的城市养老金出现亏空。

　　有结余的这些城市口袋里的钱，也未必能够给大家全部兜底，这时候单单统筹也不够了，只能采取开源或者节流的问题

　　前面我们也说了养老金不够本质上是老龄化带来的问题，那么我们老龄化实际趋势是啥情况呢？

　　去年是2021年，这一年出生于1961年的人开始迈入60岁这个老年门槛。

　　我们往后如果推算14年到2035年，那么对应的是1975年出生的人，将会迈入60岁这个老年门槛。

　　这里我们参照同为亚洲的日韩，根据他们的人均寿命，来计算一下我们国家的老龄化程度。

　　我们这里考虑到城乡差异和不平衡，假定我们2035年的人均寿命能达到80岁，2050年能达到82岁。

　　如果从2035年这个时间节点计算，这一年60岁老人对应的出生年份是1975年，80岁老人对应的出生年份是1955年。

　　那么在这20年的跨度里面，这批60到80岁的人一共有多少呢？大概是4.9155亿人。

　　如果把年龄上调到65到80岁，那么这15年跨度的时间里，依然有3.7076亿人。

　　按照我们的14亿左右峰值总人口，这时候60岁以上的老年人占总人口比例是35.11%。

　　这个65岁以上老年人的比例，和日本在2016年的65岁以上老龄人口比例26.59%类似。

　　上面的数字是我们按照公开数据，做出的推算。实际情况可能比推算的时间，还要提前个三到五年。

　　老人这么多意味着我们的整个社会经济结构，将会在未来的十多年时间里发生剧变。

　　比如在严重老龄化伴随少子化的背景下，年轻人比重会越来越小，老年人比重会越来越大。

　　这也意味着国内在未来10年时间里，服务业的成本会上升许多，体力劳动的报酬会在这个过程中不断提高。

　　我们可能会越来越像美国日本这类发达国家，上门装个空调两千块钱，和买个空调的价钱差不多。

　　关于这一点，在社科院这份《中国养老金精算报告2018-2022》里面写的非常清楚。

　　2018年全国将由超过2个缴费者来赡养1个退休者，到了2022年不到2个缴费者养1个退休者。

　　所以才会有养老保险抚养比的概念，这个我们在《低龄老人也要参与就业了》里面讲过。

　　养老保险抚养比越大，意味着每个参保人员，也就是工作的年轻人，需要分摊的压力就越小。

　　年轻人数量不够，就会导致未来的养老金不足。因为养老金的本质，是一种代际财富转移。

　　简单说就是把现在年轻一代打工人缴纳的养老金，转移到已经退休或者即将退休一代人手里，用于他们养老

　　目前我国的生育率在不断走低，1963年婴儿潮那批出生数量最大的老人又要退休。

　　在低生育率的老龄化社会里面聊养老，其实本身意义不大，因为最后没法解决钱从哪里来的问题

　　所以到最后的解决方案，一定是自己养自己。毕竟养老这东西是一个没有产出，但是要持续消费的东西。

　　这时候能采用的办法无非就是两个：一个是延迟退休的同时，增加缴费年限和金额。

　　延迟退休这个事情，我们之前在《延迟退休到底意味着啥》里面已经讲过了，这里就不多说了。

　　所以延迟退休的本质，不是让你在一个工作岗位干到退休以后再延迟几年，而是是延迟你领养老金的岁数。

　　增加缴费年限这个事情也非常简单，很多人都知道，我们有个社保的最低缴费年限。

　　参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，可以按月领取基本养老金。

　　从这里大家可以也看出，目前领取基本养老金的最低缴费年限，是在15年时间。

　　所以未来有可能缴满15年最低年限社保，依然不能领取养老金，因为最低缴费年限可能要逐步提高了。

　　增加缴费金额这个事情，这两年其实也比较明显。很多人应该感受到，社保的缴费基数最近两年上调了不少。

　　拿我们熟悉的新一线城市成都来说，下面两张图是2021年成都的社保缴费基数的变化

　　相比2020年成都最低档和最高档养老保险的单位+个人合计缴纳金额，平均上涨了7.6%。

　　这里可能有人要说了，缴费基数上涨不假。过去好多年养老金，每年也都在上涨啊。

　　这个确实也不错，但是养老金涨幅并不是线性的。上涨的幅度，和GDP增速的关系非常大。

　　2021年全国养老金上涨了4%，也就是说2021年的养老金涨幅，只有养老保险缴纳金额涨幅的一半左右。

　　未来随着我们经济体量越来越大，GDP增速逐步放缓，可以说养老金涨幅逐年放缓也是一定的。

　　至于降低养老金替代率这个问题，按照现在的老龄化速度，在80/90后退休的时候，也是大概率会发生的。

　　根据第七次人口普查的数据，2021年全国60岁以上人口超过2.6亿，16-59岁的劳动年龄人口有8.82亿人。

　　也就是2021年中国大陆老年人口的抚养比，60岁以上老龄人口数/16-59岁劳动年龄人口数，大概在40%左右。

　　但是在2021年底，全国拥有退休金的离退休人群只有1.3亿人，不到退休年龄人群的一半。

　　也就是粗略估算的话，目前拥有养老金的退休人口数/劳动人口数不到20%，差不多是抚养比40%的一半。

　　按照联合国对中国未来抚养比的预测，到2055年的时候，中国大陆的老年人口抚养比预期会超过75%。

　　根据我们国家的规划，这时候退休人口中超过90%的人都会拥有养老金，只是或多或少的区别。

　　也就是说拥有养老金的退休人口数/劳动人口数，会超过65%（75%*90%），这个数字是目前的差不多三倍。

　　大家都拥有养老金当然是好事，体现了国家对老人们的关怀嘛，让大家老有所养老有所依。

　　但是老龄化以后领取养老金的老人基数增多，以及年轻人减少以后导致的缴费人群减少，会带来一个结果。

　　那就是无论你是体制内退休还是体制外退休，领取的养老金待遇对比现在的替代率水平，会大打折扣。

　　再考虑到延迟退休的问题，大部分没有积蓄或者说补充养老金的80/90/00后的老年生活都会比较艰难。

　　从某种意义上说，未来大家老了自己养自己是个大趋势，这一点其实从很多变化上也看得出。

　　现在又是个人养老账户又是企业年金，同时还鼓励大家配置商业养老保险，其实把话已经说开，提前告诉大家了。

　　想要舒心养老，只靠国家是远远不够了，大头还是得自己来准备。这个问题，我们已多次聊过，除了买能增值的房产、生孩子和投资资本市场，还可以考虑拿一小部分来配置年金险、增额终身寿等储蓄险。跟它们安全系数一样高的存款、国债等，都是短期产品，利率是在不断下降的，甚至可能会降到零利率。而这些储蓄险，未来领取金额确定，现金流足够稳，可以锁定长达一辈子的利率。可惜的是，之前介绍复利3.5%左右的好产品，金满意足臻享版和光明慧选，去年年底已经从互联网下架了。我们观察了很久，目前线上新出的产品，收益确实比之前的要低。好在最近收到消息，保险公司开放了一个短暂的线下投保窗口，金满意足臻享版和光明慧选，近期还有机会捡漏。有需要、之前没赶上车的朋友，可以抓住机会。1、中长期稳健资金，选金满意足臻享版它是近两年很火的增额终身寿险，现金价值（可理解为保单实际能用的钱）可以终身增长，并且写进合同，雷打不动，安全性高。同时具备锁定长期收益+灵活的特点。1）收益最高可达复利3.49%30岁男性，年交5万交10年，未来每年的现金价值、身故该如何赔付，都会写在合同里。

　　第20年，现金价值达到85万，复利收益3.465%，折算单利4.88%；第30年，现金价值120万，复利收益3.478%，折算单利是5.96%。时间越长，收益越高，监管规定这类产品不能到3.5%，它最高能到3.49%，都快触碰天花板了。2）可按需取用，进可攻退可守中途可按需拿钱出来用，比如第20年，需要10万资金，便可以从保单里取，剩下的75万会继续增值。一直不用，也可留作养老金，或传承给后代。3）当教育金可陪孩子一生，避免财产分割给孩子买，复利增值的时间可长达百年，还能兼顾孩子的婚嫁、养老等需要。父母离婚，保单通常视为是对孩子的赠与，一般不会分割，未来教育资金仍有保障。再或者，在孩子婚前交完费，那么就属于婚前财产，离婚也不会被分割。